Le vrai sujet n'est pas la prime, mais les hypothèses

Quand un DT présente un tarif en comité, la première question devrait être : quelles sont les hypothèses derrière ce chiffre ? Pas : est-ce que le commercial va accepter ce prix ?

Le tarif technique est le résultat d'un calcul. Ce calcul repose sur des hypothèses : taux de fréquence, coût moyen par poste, inflation médicale projetée, taux de chargement. Chacune de ces hypothèses est une décision.

En zone CIMA, l'inflation médicale dépasse 8% par an sur certains postes. Pourtant, la majorité des tarifications reconduisent les hypothèses de l'année précédente sans les challenger. Le résultat : un tarif qui semble stable mais qui est structurellement sous-estimé.

Les stress tests ne sont pas un luxe académique. Ils répondent à une question simple : que se passe-t-il si mes hypothèses sont fausses de 10% ? De 20% ? Si la fréquence augmente de 15% sur le poste hospitalisation ?

Un tarif technique sans fourchette de confiance est une opinion déguisée en chiffre. Avec un stress test Monte Carlo, le DT peut dire : "Notre tarif central est de X, avec une fourchette à 95% entre Y et Z." C'est une position. C'est défendable.

La rigueur n'est pas dans le chiffre final. Elle est dans la transparence des hypothèses qui y mènent.